Immobilienfinanzierung in Betracht ziehen
Ein gründlicher Finanzüberblick ist oft der erste Schritt, um überhaupt die Möglichkeit einer Immobilienfinanzierung in Betracht zu ziehen. Durch die Analyse aller monatlichen Einnahmen und Ausgaben wird deutlich, welcher monatliche Betrag für eine Baufinanzierung überhaupt realistisch ist. Basierend auf diesem Budget berechnet die Bank dann die mögliche Kreditsumme, die potenzielle Kreditnehmer erhalten könnten. Mit diesen Informationen können sie nach ihrer Traumimmobilie innerhalb ihres festgelegten Preisspektrums suchen.
Mehr Eigenkapital bedeutet eine niedrigere Kreditsumme
Ein entscheidender Faktor für eine Immobilienfinanzierung ist das Eigenkapital. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto geringer sind die Risiken, die Banken im Falle eines Zahlungsausfalls befürchten. Im Vergleich zu einer Vollfinanzierung ohne jegliches Eigenkapital bieten Finanzierungen mit Eigenkapital niedrigere Zinssätze. Einige Banken bieten zwar auch Finanzierungen ohne Eigenkapital an, jedoch sind die Zinsen für diese Art von Finanzierung relativ hoch. Insbesondere beim Kauf einer preiswerten Immobilie ist der Kauf einer Wohnung oder eines Hauses eine kostengünstige Option, da die monatlichen Raten vergleichbar mit Mieten sind. In der Regel erwarten Banken, dass Baunebenkosten wie die Provision für einen Immobilienmakler, Notarkosten oder die Grunderwerbsteuer nicht über das Darlehen abgedeckt werden. Daher sollten Bauherren, wenn möglich, ausreichend Eigenkapital für diese Kosten einplanen.
Kleine Zinsunterschiede mit großer Auswirkung
Es ist wichtig zu beachten, dass selbst geringfügige Zinsunterschiede langfristig zu erheblichen Geldbeträgen addieren können. Zum Beispiel bedeutet ein Darlehen über 200.000 Euro bei einem Zinsunterschied von nur 0,2 Prozentpunkten über zehn Jahre bereits eine Differenz von 4.000 Euro. Diese kleinen Unterschiede können sich erheblich auf die Finanzen auswirken, daher lohnt es sich, mehrere Angebote zu vergleichen, um Geld zu sparen. Online-Kreditvergleiche bieten einen ersten Einblick in die Angebote verschiedener Kreditinstitute. Besonders in Zeiten niedriger Zinsen sind Vereinbarungen über höhere Tilgungsraten vorteilhaft, da sie den Kreditnehmern helfen, ihre Schulden schneller abzubauen.
Auf staatliche Förderungen nicht verzichten
Staatliche Fördermittel können sich positiv auf die Gesamtfinanzierung auswirken. Eine Möglichkeit sind Riester-Sparpläne, über die angehende Hausbesitzer staatlich gefördertes Eigenkapital für den Immobilienerwerb oder Bau ansammeln können. Eine weitere Alternative ist ein zinsvergünstigtes Darlehen von der KfW - der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Die Zinsbindungsdauer für eine Immobilienfinanzierung beträgt in der Regel 10 bis 15 Jahre. In dieser Zeit ist das Angebot der eigenen Bank für eine Anschlussfinanzierung nicht immer die kostengünstigste Option. Einige Jahre vor Ablauf der Zinsbindung können Kreditnehmer über die Fortführung ihres Darlehens nachdenken. Wer sich günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern möchte, könnte einen Vertrag für ein Forward-Darlehen abschließen. Jedoch verlangen Banken für die Absicherung der Zinssätze einen Aufschlag.
Das Annuitätendarlehen - Eine bewährte Option für die Finanzierung von Immobilien
Die Wahl der Immobilienfinanzierung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Die häufigste Wahl ist das Annuitätendarlehen. Bei diesem Kredit wird für einen festgelegten Zeitraum jeden Monat eine gleichbleibende Rate gezahlt, die aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil besteht. Da die Restschuld mit jeder Rate abnimmt, sinken auch die Zinszahlungen. Gleichzeitig steigen die Tilgungsbeträge, da die monatliche Rate konstant bleibt. Da sowohl der Effektiv- als auch der Sollzins bei dieser Finanzierungsmethode angegeben werden müssen, ist es einfach, Angebote verschiedener Banken zu vergleichen.
Volltilgerdarlehen mit festgelegter Rückzahlungszeit
Eine andere Möglichkeit ist das Volltilgerdarlehen, das dem Annuitätendarlehen ähnelt, aber die gesamte Darlehenssumme zurückzahlt. Die Laufzeiten dieses Darlehens sind entsprechend kurz, beispielsweise 15 oder 20 Jahre. Bei einem Kombi-Darlehen werden verschiedene Darlehensprodukte miteinander verbunden. Eine Variante ist beispielsweise die Kombination eines variabel verzinslichen Darlehens mit einem festverzinslichen Annuitätendarlehen. Ein Vorteil dieses Modells ist, dass der variable Teil bei Bedarf schnell gekündigt und in einen festverzinslichen Kredit umgewandelt werden kann. Eine Kombination mit einem Bausparvertrag ist ebenfalls möglich.
Besondere Merkmale des tilgungsfreien Kredits
Eine alternative Möglichkeit besteht in der Aufnahme eines tilgungsfreien Kredits, der am Ende der Laufzeit ebenfalls vollständig zurückgezahlt wird. Dabei wird dieser Kredit parallel zu einem Tilgungsbaustein wie einem Fonds oder einer Lebensversicherung aufgenommen. Allerdings ist dieses Produkt heutzutage relativ selten gefragt, da sich die steuerlichen Vorteile für Kapitalanleger aufgrund gesetzlicher Bestimmungen auf ein Minimum beschränken. Ein Fremdwährungskredit könnte für risikofreudige Käufer mit guter Bonität eine Option sein. Ein Vorteil dieses Darlehens besteht darin, dass die Zinsen möglicherweise niedriger sind, wenn sie in einer fremden Währung bezahlt werden. Es ist jedoch zu beachten, dass dieser Kredit als Währungsspekulation betrachtet werden muss.
Worauf ist bei Vertragsabschluss einer Immobilienfinanzierung zu achten?
Dennoch ist jede Form der Immobilienfinanzierung mit gewissen Risiken verbunden. Ein Darlehen stellt eine langfristige finanzielle Verpflichtung dar, der der Kreditnehmer über viele Jahre hinweg gerecht werden muss. Daher ist es besonders wichtig, die Darlehensverträge vor der Unterzeichnung detailliert auf folgende Punkte zu überprüfen:
- Gibt es eine vertragliche Ausschlussklausel, die es dem Kreditinstitut ermöglicht, Forderungen an Finanzinvestoren zu verkaufen?
- Sind jährliche Sondertilgungen möglich und wenn ja, in welcher Höhe?
- Ab wann werden Bereitstellungszinsen für noch nicht abgerufene Darlehen erhoben und wie hoch sind diese Zinsen?
- Enthält der Kreditvertrag eine Klausel über eine Vorfälligkeitsentschädigung, die die Bank bei vorzeitiger Vertragsbeendigung berechnet? Werden darin auch Sondertilgungsoptionen berücksichtigt?
- Welche Nebenkosten entstehen durch das Bankinstitut im Zusammenhang mit dem Kredit?
Ein Todesfall oder die Arbeitslosigkeit eines Familienmitglieds oder Verdiener kann persönliche Rückschläge verursachen und die verbleibende Familie häufig vor erhebliche finanzielle Probleme stellen. Daher ist es dringend ratsam, die eigene Bonität durch Maßnahmen wie den Abschluss einer Lebensversicherung zu sichern. Eine andere Möglichkeit, Geld zu sparen, besteht darin, Eigenleistungen beim Hausbau zu erbringen. Allerdings können Fehleinschätzungen bezüglich des Zeitaufwands oder der eigenen handwerklichen Fähigkeiten zu erheblichen zusätzlichen Kosten führen. Verzögerungen beim Bau führen weiterhin zur Zahlung von Miete, und für durch Pfusch verursachte Bauschäden müssen hohe Kosten aufgebracht werden. Im schlimmsten Fall kann eine Nachfinanzierung erforderlich sein, was zusätzliche Kosten verursacht, die nicht eingeplant waren. Daher ist es wichtig, die persönlichen Eigenleistungen realistisch einzuschätzen, und ein Gespräch mit einem Immobilienmakler kann hilfreich sein, um den Zeitaufwand für Eigenleistungen besser einzuschätzen.
Sollten Sie weiteren Fragen zum Thema Immobilienverkauf, Immobilienvermietung und sonstigen Anliegen zum Thema Immobilien haben, können Sie sich gern jederzeit an uns wenden.
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